2023年8月

基本常识公众号的这篇文章总结了环球时报10个经典标题,如下:

  1. 宣布了:解除禁令!
  2. 刚刚宣布,圆满完成!
  3. 刚刚宣布:即日起恢复!
  4. 国防部宣布!
  5. 刚刚,圆满成功!
  6. 4月1日起,全面取消->
  7. 首次!俄方突然宣布击落
  8. 最新裁定:美国不合法!
  9. 24528亿美元!
  10. 道歉!禁言!

最破防的是,文末提到,这10篇内容,均为2023年3月31日发布,没错,同一天发布。本着严谨的精神,想去环球时报公众号求证一下,无奈他们发文频率太高,划到3月31日文章很麻烦。不过没关系,他们今天发布的24篇文章,大差不差,标题党精神刻在DNA里了。

这类标题引发极度不适,看多了得折寿,我称之为「面向推荐的标题作弊」,与之相反的是「面向搜索的标题作弊」。

互联网的变现模式都可以归纳为流量变现,作者如果有商业化诉求,必须获取流量,推荐和搜索都是获取流量的渠道。无论推荐或搜索,优化标题又是提升流量的重要手段。在保证清晰传达信息的情况下,适当优化无可厚非,但过度优化,就产生了各种标题作弊行为。

推荐和搜索因使用场景不同,作弊的方式呈现出两个极端。

推荐是「刷」的场景,用户没有明确的表达诉求,于是推荐标题作弊都使用危言耸听的表达,同时又隐藏具体信息,要么缺个主语、要么少个宾语,即便有主语宾语,也一定用代词,总之,你不点进去,永远不知道文章讲的啥。只要你点了,作者的目标就达成了。环球时报深谙此道,已臻化境。

搜索场景,用户使用「搜索词」明确的表达需求,于是搜索的作弊就是在标题尽可能多的匹配用户的搜索词,恨不得把相关的、不相关的词全部堆在标题中,而且还要有清晰完整的语义(高难度啊),要让用户看得懂标题并觉得就是自己想找的,这样才会点击。至于标题表达的信息,是否与正文相符不重要。只要你点了,作者的目标也达成了。(这里仅限信息搜索,电商搜索有所不同,电商标题只要堆词,不需要完整语义)

互联网公司通常有专门的团队治理作弊行为,与作弊者玩着猫和老鼠的游戏,我干过,是项很麻烦的工作。

今年以来,经常收到银行或中介电话,讲现在利率如何如何低,询问我有没有贷款需求。估计很多人都收到类似电话。

于是上周六,约了两家中介公司了解情况,两家公司都在杭州钱江新城。

流程

利率当然是这件事值不值得做的关键所在,但这件事的风险却更多体现在操作流程,会不会被骗,有没有合规性问题。所以,首先重点了解了整个方案的操作流程。

两轮沟通下来,他们的业务流程大概如下:

  1. 客户提供征信并明确需求,中介出抵押贷款方案,双方达成一致。
  2. 客户向原银行申请提前还贷,需要拿到银行的同意提前还款的批复函,这个过程通常需要一个月。
  3. 客户到房管局拿到他项权证,一个绿本,区别与红本(不动产权证)。
  4. 有提前还款的批复函和他项权证后,与中介公司签服务合同,中介公司开始准备营业执照、购销合同等办理抵押贷款所需材料,以及提前还款的垫资资金。这份合同需要交一点保证金,几千块到一万不等,有得谈。
  5. 为节约垫资成本,通常在还款前一天,资方将钱打到客户账户。
  6. 客户提前还款。
  7. 在新银行办理抵押贷款,从申请到放款,据说不超过3个工作日。贷款期限最长可做20年,还款方式先息后本,等额本息均可。
  8. 放款后,还掉垫资本金及手续费,并支付中介服务费。

整个过程涉及很多方,关键角色包括客户、原银行、新银行、中介、资方。客户与各方关系如下:

  • 原银行:提前还款,结束房贷合同。
  • 中介:签服务合同,服务内容包括提前垫资、准备抵押贷款材料、到新银行申请抵押贷款等。
  • 资方:资方是中介合作方,不与客户直接签合同。
  • 新银行:客户与新银行签署抵押贷款合同。

对客户来说,整个过程有两份关键合同:

  1. 与中介签的服务合同
  2. 与新银行签的抵押贷款合同

整个流程完成后,服务合同中止,对客户来说,只剩与银行的抵押贷款合同,按期还款即可。

在其中一家公司,我要了一份客户服务合同看了看,是一份基础的合同,比较敏感的部分大概是违约条款,我看的这份客户违约需要按贷款总额的百分比支付违约金。

流程中有个他项权证,中介介绍这是资方垫资要查验的,它比不动产权证(红本)更可靠,不易造假。

利率与费用

只要征信没有问题,银行抵押贷款的利率通常能做到3%,即与新银行签的贷款合同,利率3%。这部分中介没有太多控制权,主要是银行基于征信决定的。

此外就是中介的费用,构成主要有两个部分:

  1. 中介服务费:通常按贷款总额的百分比收,比如3%。
  2. 垫资手续费:垫资总额的千分之一,按天计算,通常垫资周期在5个工作日以内。

如果贷款100万,中介服务费就是3万;同时假设100万全部用垫资,时间5天,垫资手续费就是5000。总费用为3.5万。

有家中介直接按总利率3.7%报价,其中0.7%包含了中介服务费和垫资手续费,这种方式费用与贷款年限有关,比如100万贷10年,就收7万费用,20年就会收14万。

当然了,所有费用都有得谈。

风险

其中的风险,我觉得有两类:

  1. 直接被骗
  2. 因贷款资金使用不合规,被银行提前抽贷

关于第1类,从资金的流向来看,被骗的风险还好。毕竟客户前期只需要交少量的合同保证金,资方反而需要垫资很多钱,这部分钱是客户拿到银行放贷后才还的。我特别问到垫资是否需要抵押,中介说没有。如果这样,最多被骗合同保证金。

第2类风险,我也问了中介,中介提到他们会在贷款申请材料中做充分的准备和规避,只要客户没有违法、赌博、投资等高风险行为,通常不会被抽贷。

但本质上,经营性贷款用于还房贷是违反贷款合同的,这始终是个定时炸弹。贷款周期只有两三年或许还好,但长达10年、20年的贷款周期,风险会被放大。

也有朋友没走中介直接与银行对接办经营性贷款置换房贷,就是自己准备营业执照等材料,麻烦一些,但成本低的多。不过,关于抽贷的风险同样存在。

以上是我目前了解到的情况。

谨慎如我,应该不会办,但这么低的利率真的很香。有没有懂行的网友在评论区讲讲,这事靠谱吗?风险大不大?

一、采访

7月份,城市秘密公众号记者通过我的博客联系到我,当时,她正在写一篇关于良渚文化村的稿子,看到我博客中几篇关于文化村的文章,想找我聊聊文化村的生活。我还从来没有以这种采访的方式与记者聊过天,也非常好奇,于是找了个周末,约在玉鸟集新开的Manner咖啡馆,聊了两个小时。8月初稿子发出来了(良渚生活说明书:“安藤忠雄建筑旁,一个像吉祥寺一样的地方”),其实我对稿子的贡献很少。

约我的时候说有小费,我说不用了,在家门口聊聊天,不费事,之后便没在意。没想到,文章发出来后不久对方又联系我说要付我小费,而且强调由公司报销,不用不好意思。再推辞就却之不恭了,于是收到人生第一笔采访的小费。

一段挺特别的经历。

二、体检

周五约体检,前一晚居然没睡好,不知为啥有些紧张。可能受家里事情的影响,也可能年纪大了就会担心身体上暴露的各种小毛病。

还有两个发现:

1、体检的项目非常少,能看到公司省成本,已经省到员工体检上了。
2、瑞慈的排队系统真不错,每个项目可能都排了一小会,总体时间未必减少了,但因为没有排特别长的,给人的心理感受很好。

去年在某公立医院体验,排队很痛苦,为此还写了篇文章

瑞慈的做法是:客户每完成一个项目,系统根据当前各项目的排队情况,自动分配下一个项目,客户没有选择权,只能根据分配一个个来。

这很中心化,也真的很高效。

看到XDash发推提到他退订了一些Newsletter、RSS和公众号信源,改回订阅一些周更/月更的传统杂志。

我也尝试找来《看天下》、《读者》这些杂志的最新一期看了看,读后感觉杂志中单篇文章的质量与优质点的公众号内容差不多。但与公众号相比,有两个优势:

  1. 一次性汇集了很多质量还不错的文章
  2. 有些文章围绕同一话题进行组织,有助于深入了解某个话题

关于第2点,《看天下》2023年第18期封面故事体现的尤为明显,一共7篇文章,如下:

  • 2023届毕业生:解锁人生第一份工作的108种方式
  • 2023届高校毕业生都去哪了?
  • 心碎的985毕业生,正在涌向「迪子」比亚迪
  • 终于卷进互联网大厂,我却辞职了
  • 国企的诱惑:当工作和生活都被规训
  • 脱下长衫回家种地:当农民,不丢人
  • 赌一把:主动延毕,试图掌控人生主动权

7篇文章基本把今年大学生毕业就业现象的各种角度,都讲到了。这些角度的文章在公众号上也有不少,甚至杂志中有些文章本身就转载自公众号或同步发在公众号,比如《终于卷进互联网大厂,我却辞职了》,就同步发在了看天下实验室公众号。

我一直挺喜欢「信息推荐」类的Newsletter,订阅了一些,自己也在写,这类Newsletter的价值和杂志很像,筛选信息并化零为整,集中阅读碎片化内容。

一、

8月4日,周五,晚上11点39分,接到爸爸电话,这么晚打电话很奇怪的。爸爸在电话中讲「哥哥过了」(意思是去世了),九江话「哥」和「过」有点像,同时爸爸的声音也有些奇怪(后来反应过来是哽咽),再者这句话过于简单隐晦,所以我没听懂。我追问了三四遍才明白过来,但本能反应是不相信,因为下午我还看到大嫂在朋友圈发的哥哥坐在车上吃泡面的照片,两人一起去了趟武汉(事后知道是去武汉接朋友)。

但爸爸这么晚来电话,声音带着哭腔,我意识到哥哥肯定出了什么大事,但不能确定是去世了(也许重症住院呢)。捕捉到这个信息之后,我脑子更懵了,准确讲,我当时有些不知所措,不知道该跟爸爸说些什么。最后问了句「那我现在回来?」,爸爸说「晚上开车危险,你明天早上赶回来」,我回了句「好的」,就挂了。【对话内容是凭回忆写的,大致如此】

整个通话时长仅1分钟。

挂电话后缓了几分钟,理性告诉我,刚刚爸爸所说的应该是哥哥过世了。但感情上还是无法接受,下午还出现在朋友圈的人,怎么就突然过世了,到底发生了什么?我很想回个电话给爸爸,问清楚原因,但又不知道怎么问,而且隐约觉得,爸爸的状态不好,讲不清楚。

11点50分,接到二姑的电话,说「哥哥出事了」,让我多请几天假,赶快回来,家里乱成一团。当我问「哥哥到底出什么事了」,二姑也没有直说,搪塞过去了。这个通话时间更短,仅43秒。

挂了二姑的电话,我基本肯定「哥哥去世」的事实。除了「死亡」,还有什么不能对我直说。只是我仍然想不通原因,第二天到家后我才知道是脑出血,一切发生的非常快,在家去世的,来不及送医院。也因此,脑出血背后的病理原因,并不知晓。

我本想按爸爸的建议第二天赶早回九江,但直到1点多也无法入睡,于是起来简单收拾了行李,2点从上海出发,5点多在南陵服务区小睡了2小时,11点半到家。

开车拐进小区,广场上搭着临时灵堂。上楼进屋,亲戚们都在,气氛凝重,所有人昨晚都没睡,爸妈和大嫂没有一点精神,很难想象昨晚他们是怎么熬过来的。只有6岁的侄女懵懵懂懂,11岁的侄子也不能完全明白这事对他意味着什么。

二、

按阴历生日算,哥哥大我5岁零1个月,生日刚好早我一个月,因此相比爸妈的生日,我在更小的时候就记住了哥哥的生日,哥哥今年38岁的生日还没过。

哥哥名字有「彬」,我是「淇」,我们有个堂弟,原计划名字有「林」,组在一起谐音「冰淇淋」,据说这是爷爷的脑洞,第一次知道自己名字取得如此随意,有些哭笑不得。不过,堂弟后因「林」与长辈名字同音,而取了别的名字。

我们哥两小时候长得极像,小学大概是某次春游或秋游,拍了一张坐在秋千上的合影,如果不是身高差异,活像一对双胞胎。

小时候家里条件非常差,差到不足以供两个孩子读书,哥哥懂事的早,高一上了一个学期就退学出来学徒。刚开始学车工,有夜班,对一个十五六岁的孩子而言很苦。不久便改学厨师,此后在餐饮行业,一干便是20余年。

哥哥学的白案,从一开始的学徒,到后来自己带队承包酒店白案。大约在我初三时,哥哥在酒店发生事故,前胸及劲部大面积被酒精烧伤,此时哥哥也就20来岁,至今哥哥胸口仍能看到灼伤痕迹。隐约记得当时去医院看哥哥以及到酒店维权的情形,那是哥哥也是我们家的至暗时刻,只是当时的我并不能体会到这些。

之后哥哥在星子县(即现在的庐山市)温泉镇的酒店,又干了五六年,这期间我在市区读高中以及武汉读大学,跟哥哥的见面和交流极少(印象中过去一次星子县看到哥哥工作的酒店),自己在象牙塔里不知家庭艰难。也非完全不知,我大学的生活费大部分是哥哥打给我的,我一直记着这事。

我大学四年,是家里剧变的四年,也是哥哥人生转折的几年。

第一件事,是村里拆迁。拆迁前,村里邻居都在加盖房子,希望多得些赔偿。家里没钱,妈妈跟哥哥说了村里的情况,于是哥哥把多年打工的积蓄拿出来加盖了一栋房子。这种在拆迁前加盖房子,是件风险很高的事,审批上也是找了不少关系去解决。事实证明,我们家赶上了最后一批,再之后加盖的,都被推倒了。

第二件事,拆迁之后,哥哥有了本钱,开始与人合伙做餐饮生意,而且头两三年生意特别好。2013年买了自己第一辆车。妈妈是个保守的人,害怕亏损并不同意哥哥投资生意。但哥哥坚持自己的想法,并成功了。

第三件事,则是结婚生子,小侄子正是在我大学毕业那年(2012)出生的,五年后小侄女出生了。说起两个小孩子,有件趣事,因为我常年在外打工,只节假日偶尔回家,自然与他们不熟。他两不愧是新兄妹,分别在各自五六岁的时候,某个春节问过同一个问题「那个叔叔怎么住在我们家不走了」。现在小侄子11岁了,懂事了,我每次回家我妈还经常拿这调侃他。

餐饮店的生命周期都不长,哥哥前后开过很多家店,具体的经营过程不清楚,但从家人的日常聊天中,我知道哥哥这钱赚的也不轻松。

哥哥刚出来自己做餐饮,生意就非常火爆,但那时候小城市火暴的生意会惹人眼红,总有小混混来捣乱,不给钱不走。哥哥愁了很久,最后的解决方式也很粗暴,直接找些社会上的哥们来镇场子,并且后续再开店,带上他们入点股。说起来,其中一位是我的小学同学,玩的特别好,后来跟我哥成了好兄弟。关于此事,妈妈每次提起都很担心,担心哥经常跟这些人一起,不走正途。事后看,老妈多虑了。

哥的生意其实也没火暴太久,习上任后开始高压反腐,对餐饮行业影响非常之大,但尚能支撑,而之后的三年疫情,才是致命打击,我并不十分清楚哥哥是怎么挺过这三年的,但从后来妈妈的讲述中,哥哥一度压力大到需要吃药。

最最致命的是熬夜,哥哥大分部店都是夜市生意,因此十多年来天天夜班。如此年轻突然病逝,熬夜是重要原因之一。

三、

我们家从穷困中走出来,哥哥发挥了至关重要的作用,比如拆迁前使用全部积蓄扩建房子,执意投资餐饮生意并取得成功,我能顺利大学毕业也得益于哥的资助……在更大的家族内,哥哥同样举足轻重。哥哥在九江做了十几年餐饮生意,一方面积累了不少社会关系,常能帮大家解决一些问题;另一方面,哥哥前后开过很多店,目前仍有3家,不少亲戚朋友都会搭点股,赚点分红,有困难的亲戚朋友直接在店里安排工作,解决了一些人的就业。小叔跟我讲,哥哥不在了,对我们家庭是很大的损失。

我跟哥哥在不同的城市,走了完全不同的职业路线,平时的交流非常有限。微信上最后一次交流是6月11日,语音通话了8分33秒。话题无外乎互相寒暄,一起吐槽下当下的悲观的经济形势,低迷的房价。我们日常聊的最多的也都是这些,以及偶尔哥哥会咨询我一些事情,比如互联网上的一些玩法,保险该怎么买,换车有什么推荐的……

微信上我跟哥哥之间的金钱往来可能比寒暄还多,尤其疫情这三年,哥哥经常找我借钱周转,几千到十几万不等,时间几天到几个月不等。通常我一看到消息就转钱过去,从不过问原因。后来我买了武汉的房子,现金流也有些紧张,有很多次我的钱也不够,就会用借呗给哥哥周转。

虽然我很少说但心里明白,因为哥哥我才能读完大学,也因为哥哥我才能在杭州这样无忧无虑。所以,若能在财务上帮到哥哥,会觉得自己对家里还有点用。

哥哥承担了太多。

有个问题我以前想过,最近想的尤其多:大学毕业在外闯荡两年了解互联网后,如果回九江与哥哥配合做餐饮,我们会不会更成功(比如做成连锁品牌),而哥哥会不会更轻松,结局会不会不一样?

我爸妈和大嫂内心,也一定有很多「如果……就好了」的假设。

可惜,现实不容假设。

四、

去年脚受伤,爸妈来杭州看我,我在博客中写道

内心深处想远离血缘关系的羁绊,无关原生家庭的好坏,仅仅是害怕血缘关系中的天经地义,尽管也是人定义的天经地义。

我与哥哥交流少,除了地理距离、职业差异等客观原因,也受上述观念的影响。这次在家把哥哥的身后事办完后,我在微博写了下面这段

这几天突然觉得,自己身上有很强烈的割裂感。

一方面,通过读书进入到大城市打拼,见识多了,也接触了很多新潮的思想,完全接受并适应了原子社会。

但另一方面,亲情这层最亲密的纽带,在重大事故面前最重要的精神支柱,却也是老家的父母兄弟(以及大家族的亲戚)。在理性上,我不喜欢传统的「家族」观念,但在情感上,有些依赖它。

有种观念,传统社会的大家族(以及乡里)关系,起到了一种保险的作用,遇到事大家一起来支援,现代社会的商业保险完全能替代其功能。我以前很认同,但现在要纠正下,这只能部分替代,准确讲,其只能替代金钱的部分。家族关系中的支援,除了金钱,还有情感(很重要)。这是商业保险无法替代的。

亲密的朋友关系也能实现情感支持,但其建立和维护,比之天然的血缘关系,还是有所不同的。

我开始接纳并希望维持血缘关系的羁绊了。

—— 本文于8月10日创建,8月21日发布