由支付宝改版聊点理财知识
最近支付宝更新，将总资产划分为灵活取用、稳健理财、进阶理财三类，右上角我的三笔钱上线也不久。这些功能背后是一套非常有用的个人理财的理念，很高兴看到支付宝能把这些理念融入到产品，若用户因此学到这些理念，并加以实践，必能受益终身。
借机梳理自己了解的理财相关知识，也聊聊自己的实践。
为何理财
首先，还是要想清楚为什么。
为了财务自由、为了更好的生活……这些当然没错，但更底层的逻辑是：人生不同阶段的收支曲线不匹配，需要通过理财对收入进行再分配。
讲的有些虚，其实以养老为例，画个图就明白了。
年轻时收入多，老年后收入少，但老年时支出并不会大幅下降，所以我们需要在年轻时存钱养老。存钱就是最基础的理财，存钱养老便是典型的不同人生阶段的收入再分配。
换个角度，理财就是为了应付未来收入下滑的风险，保障生活质量。
收入下滑的风险很多，慢慢变老是其中最确定的一个。还有很多不确定的，比如失业、意外伤残、身患重疾等等。
储蓄和消费
理财之前得有财，所以存钱是理财的第一步。
具体就是开源节流，开源比较难，对普通人来说，最好的策略是努力工作，提升专业能力，升职加薪。至于节流，有两点：
- 真的有需求再消费，可以从使用频次上考虑。比如我买过3次相机，最后都因为使用频率极低而二手转让了，以后应该不会再买了。类目的还有iPad，也被我卖了，不会再买。
- 实用为上，不为品牌支付过多溢价。比如车子，让我现在买辆奔驰宝马，大概也买的起，但会心疼，开着思域挺好的。实用角度来说，并无本质区别。
最近在实践一个消费方式：我预计两年后需要换个手机，所以在使用余额宝的心愿储蓄按月存钱，每个月300多，两年后可达8000，足够换一台新iPhone。这和信用卡分期类似，只不过我是先分期存款，存在余额宝中有利息。（目前还在进行中，两年后换手机再来谈谈）
此外，建议培养记账的习惯，每月分析支出构成，很容易发现一些不必要的支出（比如我每个月大几百的咖啡支出），下个月再有意识的缩减这部分支出，循序渐进的改掉不好的消费习惯。记账也能看到自己的消费规律，在此基础上设置预算，剩下的钱则强制储蓄。
存钱只是第一步，存下的钱放到哪里去，就是接下来「三笔钱」要介绍的内容。
三笔钱
支付宝中的「三笔钱」，是时下非常流行的理财理念，分别是灵活取用的钱、人生保险的钱、投资增值的钱。
灵活取用的钱
灵活取用的钱，就是短期应急的钱，这笔钱要保障在突然失去收入（比如失业）的情况下，仍能维持当前的生活水平一段时间，一般建议6个月，6个月缓冲期足够解决很多问题。具体金额就是月支出×6，其中要包括按揭等债务支出。
这笔钱要求没有风险，并且随时可取。我的处理方式是：一部分放在余额宝等货币基金，当活期存款，多赚点利息；一部分放债券基金，风险极低，收益比货币基金高。
人生保障的钱
人生保障的钱，解决养老问题以及一些重大的风险和意外。市场上有很多对应的保险产品，比如养老保险（国家保险之外再增加一份商业保险）、重疾险、意外险、教育金（为孩子准备的）等等。
我目前购买了重疾险和意外险，二者都是防范突发性的重大风险，不可预测。
根据自己的需求还可以设置其它的保障，比如我父母的养老金非常少，因此我专门定投了一只债券基金准备未来用于他们的养老或是意外支出。
大多数风险，都可以通过定投一只债券基金来保障，稳定且有不错的收益率。
投资增值的钱
解决了前面两笔钱，剩下的钱可以考虑增值了。这是人们日常关注和讨论最多的部分，这笔钱，需要花时间和精力去经营。本博客中的每月复盘谈的很多。
操作上，我将这笔钱划分为三个部分：
- 基金：股票基金为主，使用定投方式降低风险。
- 股票：无法一概而论，但整体上是越来越稳健的风格，参考每月复盘。
- 房产：今年加入的。房产是长周期、流动性很差的投资，但能使用比较高的杠杆，风险也比较低。
目前股票和房产占大头，基金只占很小比例。年轻时能承受较高风险，倒也还好，随着年龄增长，高风险投资比重应该越来越低才好。有个经典的说法：20岁80%收入投资高风险，30岁则70%，依此类推。
小结
三笔钱应该有优先级，灵活取用的钱最重要，其次是人生保障的钱，最后是投资增值的钱。
另外，所有这些讨论都有个大前提：稳定的政治环境。出现动乱甚至战争，就都不适用了。
这本身也是风险。可以做两件事控制这个风险：
- 主流货币资产都配置一些，包括美元、欧元和日元，加上人民币，四个全部漰盘的可能性微乎其微。
- 若是还不放心，担心第三次世界大战，那就囤点实物黄金吧。
我比较想吐槽的是支付宝APP的首页那些口碑生活信息应用推送，还不能取消，少就是多，支付宝被微信支付反超，从产品层面，我感觉也是有原因的，过于强调导量而非用户体验，终将被用户用脚投票。
嗯，这点我也不喜欢。支付宝作为一个超级客户端，在内部还是承担了太多政治任务。其实也有解法，像你讲的，首页支持定制，不喜欢的功能都能彻底关掉，或者干脆弄一个极速版之类的，总之把选择权交给用户。
试试把区域改到朝鲜
牛逼！
试了一下，还真的干净了，牛逼。
我就看了你之前的记账文章，现在也记账，虽然不是beancount，因为我个人习惯略显复杂，所以就用了手机app Money Pro。
基金和股票我现在都在腾讯自选股，图个方便。
我知道money pro，也是复式记账工具，很好的一款app。我觉得，看自己的资产和负债的结构，再努力优化这个结构，也挺有意思的。
我现在还没有记账的习惯，希望以后能渐渐养成吧。目前除了重疾险外，就是定投的基金了，股票早就跑出来了。不过我的投资比较散，恰好全不在支付宝里。我知道有些所谓的互联网金融公司会有很多暗坑，明盈实亏。
我也是天天基金和支付宝一起用，大头在天天基金中。
重要的是意识，在哪个平台操作不太重要。不过，我是觉得支付宝资产页的这些改版，有助于推广这种理财意识，是件有意义的事。
记账赶紧搞起来，强推beancount，文本记录+本地存储，非常适合你我。
额，有没有更简单一点的，我最近被python的版本搞的头大。好不容易装好了farbox2，不敢再换python了。我知道苹果系有不少基于纯文本的日程管理和记账工具，但不是所有平台都有。
你的farbox2.0是自己部署的开源版本么，觉得怎么样，有没有坑，好不好用？
我备案还没下来，只是装上去。据用过的朋友说，还不错，而且可以给多个人用，每一个都是单独的一个网站。坑的话，大家就是都在吐槽的，只有苹果家的能用，其它平台想发布，只能用python的客户端，而且文章并不是放在指定文件夹就行的，必须用客户端处理成服务端能看懂的形式，所以，不管是在本机编译，还是在VPS上编译，其实效果是一样的，只要客户端能安装正确就行。不知道会不会有人编译一个二进制的程序造福大家。
这么一说的话，那我用一个静态博客程序，直接在VPS里编译，也是一个道理，只要搞定评论，原来的文章都是只要运行一下生成网站就好了。
我现在用typecho，发布也是一段自己写的Python脚本。
主要是为了解决文章之间的引用。
obsidian本地文章能相互引用，希望这个引用关系能直接映射到博客的文章链接，试过很多方法，最后发现只能自己用Python写发布脚本解决。
引用的这个问题，其实用静态博客就解决了，或者farbox也是，我以前这么干过。后来发现，我的文章的关联性没那么大
纯文本的我只知道beancount，有些付费app是支持复式记账的，比如上面Glan提到的money pro。
用beancount之后对记账软件的关注就少了，哈哈。
我搜搜